De 2017 a 2019: Cómo 50 ciudades han clasificado su respaldo a mujeres emprendedoras de ayer a hoy

El índice funciona como una herramienta de diagnóstico para brindar recomendaciones a los encargados de hacer políticas sobre cómo mejorar el respaldo a las mujeres en las actividades comerciales.

Durante la décima conferencia anual de la red de mujeres emprendedoras de Dell (DWEN), Dell anunció las conclusiones del índice 2019 Women Entrepreneur Cities Index (WE Cities), que elabora una clasificación de la capacidad de 50 ciudades de todo el mundo para fomentar el crecimiento de las mujeres emprendedoras. A partir de las investigaciones anuales desde 2010, Dell clasifica ciudades según el impacto de las políticas, los programas y las características locales, además de las leyes y las costumbres nacionales para ayudar a mejorar el respaldo a las mujeres emprendedoras y la economía en general.

En función de 10 años de investigación sobre mujeres emprendedoras, Dell se asoció con IHS Markit para investigar y clasificar 50 ciudades en cuanto a características importantes, incluido el acceso a capital, tecnología, talento, cultura y mercados. Esos pilares se organizaron en dos grupos: entorno operativo y

entorno habilitador. La calificación general tiene 71 indicadores, 45 de los cuales tienen un componente basado en el género. Los indicadores individuales se calcularon en función de cuatro criterios: pertinencia, calidad de los datos subyacentes, singularidad en el índice y componente de género.

“Cuando invertimos en mujeres, invertimos en el futuro; las comunidades prosperan, las economías prosperan y la próxima generación lideran con un propósito”, afirmó Karen Quintos, vicepresidenta ejecutiva y directora de Atención al Cliente de Dell Technologies. “Al ofrecer una investigación que incluye datos prácticos sobre el panorama para las mujeres emprendedoras a los encargados de establecer políticas y a los líderes de las ciudades, podemos acelerar de forma colectiva el éxito de las empresas que son propiedad de mujeres en todo el mundo, superando las barreras económicas, culturales y políticas”.

Las 50 ciudades han progresado desde 2017; no obstante, algunas han hecho mayores avances que otras, y la carrera hacia la cima, sin duda, ha dejado a algunas ciudades atrás. Entre los puntos destacados se incluyen:

  • • El Área de la Bahía de San Francisco superó a Nueva York y se quedó con el puesto número uno este año. Esto se debe en gran medida a que el Área de la Bahía es uno de los mejores lugares para las mujeres en cuanto al acceso al capital. También avanzó del sexto al segundo lugar en Cultura, lo cual demuestra que la cantidad de modelos y de diálogo público en torno a eliminar la “bro culture” (cultura de camaradería entre hombres) está teniendo repercusión.
  • • De un total de 100 puntos posibles, el Área de la Bahía de San Francisco se llevó el primer puesto con tan solo 63,7. Esto demuestra que aún hay mucho trabajo por hacer para nivelar el campo de juego para las mujeres (y refuerza la necesidad de este tipo de investigación y difusión para que los encargados de hacer políticas muevan la aguja hacia las mujeres emprendedoras).
  • • La falta de financiación, el alto costo de vida, la baja representación de las mujeres en posiciones de liderazgo y la falta de políticas impulsadas por el Gobierno para respaldar a las mujeres emprendedoras fueron algunos de los obstáculos en todo el mundo.
  • • Treinta de las 50 ciudades mejoraron más de la mitad de sus indicadores, y América Latina y Europa mostraron el mayor porcentaje de avances en sus ciudades.
  • • Las ciudades con mayores avances representan a casi todas las regiones, lo que indica el amplio alcance de las mejoras en todo el mundo.
  • • La Ciudad de México se quedó con el mayor salto en la clasificación, del puesto 45 en 2017 al puesto 29 este año. En particular, la ciudad aumentó la cantidad de mujeres en la educación, en importantes escuelas de negocios y en su legislatura, y también aumentó sus programas de promoción de proveedores empresariales y el acceso al capital para las mujeres emprendedoras mediante campañas de financiamiento colectivo.

“Cuando las mujeres trabajan, la economía crece. La tecnología está ayudando a impulsar este progreso como un facilitador que no discrimina por género y crea un campo de juego nivelado”, afirmó Amit Midha, presidente de Global Digital Cities en Pacífico Asiático y Japón de Dell. “Si bien todas las ciudades en el Índice han mejorado, el factor crucial es la consistencia de esta mejora a través de los diferentes factores que impactan el éxito de las mujeres empresarias. El índice WE Cities ayuda a Dell a acercarse más a nuestros clientes y comprender el panorama en cada ciudad, lo que nos permite adaptarnos mejor para ayudar a las mujeres emprendedoras a escalar”.

Resúmenes regionales: A continuación, se proporciona un análisis más detallado de las ciudades por región.

Clasificación del índice WE Cities de 2019:

“El informe de WE Cities de 2019 de Dell se diferencia de otros conjuntos de investigaciones por el hecho de que no solo clasifica la capacidad de 50 ciudades de todo el mundo de favorecer a las mujeres emprendedoras, sino que también muestra cómo han mejorado las ciudades respecto de sus resultados de 2017”, afirmó Karen Campbell, directora asociada especialista en IHS Markit. “Este año, vemos el surgimiento de algunos patrones. Las ciudades clasificadas han hecho la máxima mejora colectiva en los pilares Cultura y Capital, lo que demuestra la importancia de medir no solo el entorno operativo, sino también el entorno habilitador para las mujeres emprendedoras. Este enfoque basado en datos muestra dónde siguen afrontando obstáculos las mujeres emprendedoras al hacer crecer sus negocios”.

Promoción de las mujeres emprendedoras

Los resultados del índice WE Cities de 2017 a 2019 destacan los aciertos y los desafíos que cada ciudad afronta y las prácticas recomendadas que cada ciudad puede aprender de las demás. Estos resultados clave, junto con el respaldo de los Gobiernos locales, pueden contribuir a lograr grandes cambios para las empresas que sean propiedad de mujeres en todo el mundo.

En función de las conclusiones y la comparación entre los índices de 2017 a 2019, Dell desarrolló un conjunto de Recomendaciones de políticas de WE Cities enfocado en estas tres áreas:

  • • El acceso al capital humano y financiero, y el desarrollo de ese capital.
  • • El rol de los sectores público y privado en el aumento del acceso a redes y mercados locales y globales.
  • • De qué manera los líderes gubernamentales y empresariales pueden ayudar a las mujeres emprendedoras a prosperar en el cambiante panorama tecnológico.

Acerca de WE Cities

Dell se asoció con IHS Markit, una fuente líder de información valiosa y analítica que determina el panorama de negocios actual, para realizar esta investigación global, que es la primera en su clase, y medir la capacidad de una ciudad para atraer mujeres emprendedoras de alto potencial y respaldarlas.

La investigación del WE Cities comenzó durante el simposio 2016 DWEN Research, presidido por el Dr. David Ricketts del Technology and Entrepreneurship Center at Harvard. El simposio de investigación reunió a 40 líderes innovadores globales, mujeres emprendedoras, académicos y medios para desarrollar información valiosa para el modelo. Entre los puntos clave del simposio, se encuentran los siguientes:

  • • El acceso al capital sigue siendo el reto principal que enfrentan las mujeres emprendedoras, aunque las cifras indican una leve mejora.
  • • La creación de un ecosistema sólido con incubadoras, aceleradores y mentores ayuda mucho a las emprendedoras; los contactos son lo más importante.
  • • Las normas culturales y sus implicaciones políticas afectan considerablemente a las mujeres emprendedoras.
  • • El talento de las emprendedoras, que incluye su educación y experiencia, y contar con acceso a personal capacitado también son factores muy importantes.

El éxito del piloto del índice de 2016 dio lugar a la ampliación del índice de 2017, que ahora incluye 50 ciudades y repite las mediciones y la clasificación para 2019.

Marcas nacionales continúan siendo las más compradas por los hogares colombianos

Entre las 50 marcas más elegidas por los hogares colombianos, el 74% son nacionales, así lo revela la división de consumo masivo de Kantar en la edición 2019 del Brand Footprint.

La séptima edición del ranking Brand Footprint de la división de consumo masivo de Kantar, compañía líder mundial de datos, insights y consultoría, reveló que los hogares colombianos siguen inclinándose por el consumo de marcas nacionales; ya que dentro del top 50, el 74% de ellas son locales. De igual manera, las primeras cinco mantuvieron su posición en comparación con el año pasado.

El informe detalla que las marcas pertenecientes a la clasificación (lista de 50) representan un total de 2.6 millones de dólares en ventas y el 58% del gasto anual del consumo masivo. Al respecto, Andrés Simon, Country Manager de la división de consumo masivo de Kantar destacó: “Colanta continua siendo la marca más elegida por cuarto año consecutivo, y Colombia sigue siendo un país que valora lo nacional, ya que las marcas locales son dominantes en casi todos los sectores, con una participación de 74%. Además, este año las marcas cambiaron posiciones en el top 50, en donde YogoYogo, Rica y Head&Shoulders entraron en este escalafón”.

Las favoritas de los hogares

El listado está basado en las compras reales que hacen los colombianos de productos de la canasta de consumo masivo y donde las marcas del sector lechero tienen el dominio. El selecto grupo de las diez primeras quedó conformado de la siguiente forma:

Los resultados del estudio son obtenidos de la combinación del universo de hogares del país, la penetración de la marca en los hogares y la frecuencia con la que es comprada, el resultado es el índice CRP (Consumer Reach Point), que evidencia cuántas veces una marca fue elegida por los consumidores en el transcurso de un año.

Lo nuestro enamora

En los diferentes sectores de la canasta de consumo masivo, las marcas locales lideran en porcentaje y se ve un claro dominio de las mismas. Cuidado personal es el único sector donde los productos globales tienen una ventaja.

¿Qué les gusta a las regiones?

Esta edición del Brand Footprint es la primera que analiza las diferentes zonas de Colombia, en donde se evidencia una variación de las marcas por las que se inclinan los hogares con respecto al listado general del país, aunque hay un común denominador: los primeros lugares son ocupados por la canasta de lácteos.

  • • Bogotá: los capitalinos tienen como marca líder a Alquería, seguida de Coca-Cola (ocupa el segundo lugar en cuatro regiones del país), además de Arroz Diana, Colgate y Doria. Bogotá es la región donde las marcas locales son más fuertes, con 80% de participación versus 20% de las marcas globales (entre las top 50 marcas)
  • • Medellín: en los hogares paisas el escalafón es el siguiente: Colanta, Coca-Cola, Alquería, Montefrío y Colgate. Se evidencia un fuerte gusto en Medellín por la leche y además una afinidad por Montefrío, es la única ciudad donde esta marca alcanza el top cinco. Medellín es la segunda región de Colombia que más compra marcas locales, con 74% de participación versus 26% de las marcas globales (entre las top 50 marcas)
  • • Región Centro: tiene un fuerte dominio de las leches, ya que los dos primeros puestos son ocupados por marcas del sector: Colanta, Alquería, Colgate, Fruco y Coca-Cola. En esta región, 68% son marcas locales y 32% globales (entre las top 50 marcas)
  • • Atlántico: en esta región -entre las cinco privilegiadas- logra posicionarse una marca de café. La lista está compuesta por Coolechera, Coca Cola, Arroz Diana, Colanta y Colcafé. . Atlántico es la tercera región que más compra marcas locales, con 72% de participación versus 28% de marcas globales (entre las top 50 marcas)
  • • Pacífico: Leche Alpina alcanza el primer puesto, seguido de Águila Roja, Alquería, Colgate y Bimbo, componen el selecto grupo de marcas líderes. En esta región, 68% son marcas locales y 32% globales (entre las top 50 marcas)
  • • Oriente: la región tiene como particularidad que ingresa una marca de cuidado del hogar. Es así como el ranking está liderado por Freskaleche, Coca Cola, Sello Rojo, Alpina y cierra con Blancox. En esta región, 68% son marcas locales y 32% globales (entre las top 50 marcas)

Para concluir, Simon especificó: “Colombia es un país formado por varias Colombias, y eso se puede observar también a través del comportamiento de las marcas en el ranking Brand Footrprint. La fuerza de las marcas por regiones y esa dinámica debe ser observada por la industria en el momento de planear y desarrollar estrategias, observando los comportamientos distintos de cada región y logrando resultados más exitosos para sus marcas”.

El mercado latinoamericano

Asimismo, la división de consumo masivo de Kantar dio a conocer las marcas más elegidas en Latinoamérica, donde Coca-Cola se convierte en la marca líder; en el top 5 la acompañan Colgate, Bimbo, Maggi y Lala. Es de resaltar que en los hogares de Latam los productos locales crecieron 3.4% en ventas (reteniendo el 53% del mercado de consumo masivo) mientras que los globales aumentaron en 1.1%.

Por otra parte, las marcas que más compradores sumaron son: Nido (2.2 millones de nuevos hogares); Nestlé, (2.1 millones); Vigor, con (1.4 millones); Nivea, (1.2 millones); y Dove (1 millón).

Un favoritismo global

Al revisar las marcas más elegidas a nivel mundial, Coca-Cola vuelve a ubicarse en el consagrado primer lugar por el séptimo año consecutivo, ya que es comprada 5.9 mil millones de veces en un año. El segundo puesto, es para Colgate, la cual es adquirida 3.8 mil millones de veces y es la marca comprada por más de la mitad de los hogares en el mundo, con una penetración de 60,5%; Maggi, 2.6 millones de veces; Lifebuoy, 2.2 mil millones de veces; y Lay’s con 2.2 mil millones de veces.

La tendencia que se presenta en Colombia y Latam, también presenta a nivel global y las marcas locales ganan terreno. A nivel mundial son electas por el 64.8% de los consumidores, mientras que las globales retienen el 32.2%. El mayor éxito para las marcas locales fue la categoría de cuidado personal.

La importancia de vender un país

“Marca País, un País como Marca”, el primer libro de referencia sobre la construcción de la reputación de un país para impulsar el turismo, fomentar exportaciones y multiplicar inversiones.

El fundador y CEO de MARCO de comunicación, Didier Lagae, presentó hoy en Colombia el libro “Marca País, un país como marca”, en el hotel Grand Hyatt Bogotá. El libro plantea los principales desafíos en la gestión profesional de la marca de un país y ofrece nutridos ejemplos entre los que se encuentran casos de éxito y lecciones a aprender.

La gestión de la marca de un país, según el planteamiento de Lagae, supone el trabajo de profesionales de la comunicación sobre dos ejes principales: Turismo y doing business. De esta forma, diseñar e implementar una estrategia de comunicación 360 en países target permite aumentar el turismo y las oportunidades para hacer negocios atrayendo talento, inversiones y fomentando la exportación de productos y servicios. Sobre los desafíos de esta gestión, Lagae comentó: ¨Los profesionales de la comunicación trabajamos sobre percepción. Muchas veces la imagen que potenciales turistas, empresarios o inversores tienen en sus mentes sobre un país, no coincide con la realidad. Nuestro trabajo consiste en encontrar qué decir, a quién, cómo y cuándo para influenciar la decisión de visitar o invertir en un país¨.

Marca País, un País como Marca, presenta una metodología de trabajo comprobada para la construcción de reputación de un país. Su autor ha implementado campañas de comunicación 360 a través de su agencia MARCO en numerosos mercados, trabajando sobre los ejes Turismo y doing business. Algunos casos de éxito incluyen Marruecos, Portugal, México, Italia, Arabia Saudí, Madeira, y varias regiones de España. En Marruecos, además de alcanzar al 75% de los decision makers, se alcanzó un aumento del 54% en la inversión global directa. Asimismo, la campaña implementada en México para su promoción como destino turístico, antes de la llegada al gobierno de Andrés Manuel López Obrador, logró un aumento del 80% en cantidad de visitas para el período 2012-2017; al mismo tiempo, evolucionó del puesto #15 al puesto #8 en el ranking de los países más visitados del mundo.

La inversión necesaria para este tipo de campañas varía según la estrategia y los objetivos de cada país. Regar donde más frutos se va a recoger es una metáfora que utiliza el autor para reflejar la importancia de la optimización de recursos en este tipo de proyectos. En este sentido, Lagae apuntó: “No se trata de invertir más, sino de invertir mejor. Muchas veces vemos como las burocracias cuentan con fondos para promover la inversión y el turismo, pero no los invierten de manera eficiente. Hay que evitar el movimiento browniano y regar específicamente donde tiene sentido, donde habrá un mayor retorno de la inversión.”

El proyecto Invest in Marocco se concentró en promocionar la imagen industrial de Marruecos resultando en un aumento de la inversión extranjera directa del 50% durante más de tres años consecutivos, con picos sorprendentes como la inversión española, que aumentó en un 76%.

Didier Lagae, belga de nacimiento, español por adopción, y ciudadano del mundo, decidió presentar su libro en Colombia antes que en Europa entendiendo que este país atraviesa un momento clave de su historia. En ese sentido destacó: “Colombia dejó atrás un periodo nefasto marcado por el narcoterrorismo y cambió radicalmente. Es el momento de que este cambio se dé a conocer al mundo. La percepción de la marca país sigue, desafortunadamente, centrada en el pasado de Colombia y no en su futuro. El nuevo gobierno tiene la oportunidad de invertir en comunicación, definiendo adecuadamente sus audiencias y reflejando el storytelling apropiado para cada una de ellas, y así: aumentar exportaciones e inversiones, atraer talento y fomentar el turismo.”
El libro ´Marca país, un país como marca´ estará disponible en las librerías de Colombia en el mes de octubre y en internet a partir de finales de abril de este año.

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El consumidor digital en Colombia

¿Recuerda la última vez que olvidó su celular en la casa? Sintió que estaba desconectado del resto del mundo. ¿Y cuándo se cayó el servicio de internet? Llamó furioso a la empresa prestadora del servicio para exigir una solución inmediata. Así es cómo hoy internet se ha integrado a los aspectos más pequeños de su vida.

Por: Marco Osuna
@ma_osuna7

Fuente: Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones

En diciembre de 2017, Colombia superó el umbral de los 30 millones de conexiones a internet de banda ancha, lo que representó un crecimiento del 6,4% frente a lo registrado al cierre de 2016 (28,4 millones).

Aunque esta cifra evidencia el buen momento que atraviesa el país en conectividad, revela muy poco de la forma en que los colombianos hacen uso del ciberespacio.

Para responder a este interrogante, el Centro Nacional de Consultoría (CNC), con apoyo del Ministerio de Tecnologías de la Información y las Comunicaciones, las universidades EAN, Javeriana y Politécnico Grancolombiano, las organizaciones Colombia Digital, Interactive Advertising Bureau (IAB), Cámara Colombiana de Informática y Telecomunicaciones (CCIT) y PayU, entre otros, realizaron el estudio Apropiación Digital 3.0, que desveló los comportamientos y actitudes de los ciudadanos en relación con el mundo digital.

En total fueron 3.505 entrevistados mayores de 12 años en seis regiones del país y 60 municipios, incluidas las 10 principales ciudades, quienes integraron la muestra del estudio que hoy confirma que, en Colombia, los mayores niveles de apropiación digital están concentrados en personas entre 18 y 24 años, con formación universitaria y que residen en Bogotá.

En Colombia, los mayores niveles de apropiación digital están concentrados en personas entre 18 y 24 años, con formación universitaria y que residen en Bogotá.

¿Para qué usan internet?

El estudio mostró que los colombianos usan internet para desarrollar siete actividades básicas, la mayoría de ellas de forma simultánea: enviar y recibir correos electrónicos (72%), chatear (70%), revisar las redes sociales (69%), ver videos musicales (66%), compartir contenidos (64%), escuchar y descargar música (60%) y buscar información (54%).

“Si los internautas quieren encontrarse con un familiar, amigo o alguien a quien dejaron de ver hace tiempo, es común que se conecten entre las ocho y 10 de la noche porque más de la mitad de los usuarios de internet (52,6%) se encuentra allí en dicha franja”, explica Fabricio Alarcón, vicepresidente de Marca y Medios del CNC.

Esto evidencia que las actividades realizadas en el ciberespacio se armonizan con las familiares y otras de entretenimiento nocturnas. Además, son complementarias de las ejecutadas durante la mañana y tarde.

Celular para la vida social

La creciente demanda de los dispositivos móviles también ha impactado en los hábitos digitales de los colombianos. “Hoy los ciudadanos utilizan cuatro horas al día su celular y 3,4 horas las invierten en navegar por internet”, precisa Alarcón.

Los momentos del día más utilizados para revisar el celular son antes de acostarse (77%), al despertar (75%), mirando televisión (54%), en el trabajo o estudio (49%), de camino al trabajo (42%) y durante el almuerzo (39%).

De acuerdo con los resultados, los encuestados navegan para llevar su vida social (63%), hacer búsquedas de información (59%), mantenerse actualizados (41%), ver películas y videos (23%), teletrabajo (20%), juegos (18%), salud y cuidado personal (16%), educación (12%) y transporte y movilidad (10%).

Adicional, el 56% dijo comunicarse a través de aplicaciones móviles mientras que el 43% afirmó hacerlo a través de llamadas de voz y mensajes de texto. “Las aplicaciones más utilizadas para este fin son WhatsApp con un 93%, Facebook con un 41%, Gmail con 11%, Facebook Messenger con 10%, YouTube e Instagram con 8%”, puntualiza el exeperto.

Sobre la cercanía emocional, el informe del CNC destaca que un 56% considera que el uso del celular fortalece su vínculo familiar.

Los colombianos usan internet para: enviar y recibir correos electrónicos (72%), chatear (70%), revisar las redes sociales (69%), ver videos musicales (66%), compartir contenidos (64%), escuchar y descargar música (60%) y buscar información (54%).

Fuente: Ministerio de Educación Nacional

Universidad por internet

En Colombia existen tres formas de acceder a la educación superior: presencial, en la que el estudiante va a una planta física en horarios asignados; a distancia, que mezcla la asistencia a clases con el trabajo en plataformas tecnológicas; y virtual, que brinda la posibilidad de estudiar a través de internet en su totalidad.

Esta última, según el Ministerio de Educación Nacional, muestra una tasa de crecimiento en el número de matrículas desde el 2011 (13,6%) hasta el 2014 (90%). Aunque en 2015 se moderó, en 2016 volvió a repuntar hasta llegar al 98,9%.

De acuerdo con el estudio del CNC, el principal motivo por el que los colombianos cursan un programa virtual de educación superior es que tienen mayor disponibilidad de tiempo para atender responsabilidades laborales (47%) y familiares (22%), seguidos por un menor costo en la matrícula (14%) y que les permite estudiar desde su municipio sin necesidad de trasladarse (12%).

Bancarización virtual

El temor a ser víctimas de los ciberdelincuentes sigue siendo uno de los mayores obstáculos para que los colombianos utilicen la banca móvil. Así lo confirma el estudio Apropiación Digital 3.0, que advierte que cinco de cada 10 ciudadanos han usado este canal en los últimos seis meses, pero solo para revisar el saldo de sus cuentas. En cuanto a transacciones, apenas dos de cada 10 consultados realizan transferencias de dinero a través del celular.

No obstante, ocho de cada 10 ciudadanos estarían dispuestos a usar más la banca móvil en el futuro. “Lo harían motivados por las aplicaciones para hacer pagos desde cualquier equipo electrónico y los mecanismos para obtener créditos al instante”, puntualiza Fabricio Alarcón, del CNC.

Otro factor que impacta el uso de la banca móvil es la educación. “La probabilidad de que una persona con estudios universitarios acceda a este canal duplica a la de otra que tan solo cuenta con estudios básicos. La bancarización virtual también crece con el nivel de renta, pero disminuye con la edad (a partir de los 35 años)”, comenta el especialista.

El estudio Apropiación Digital 3.0 advierte que cinco de cada 10 ciudadanos han usado banca móvil en los últimos seis meses, pero solo para revisar el saldo de sus cuentas.

Compras por internet

La compra y venta de productos y servicios a través de internet es otra tendencia que crece en el mundo y en Colombia no es la excepción. Hoy el comercio electrónico representa el 2% del Producto Interno Bruto (PIB).

Al respecto, el estudio del CNC confirma que la categoría favorita de los colombianos es ‘Entretenimiento, turismo y esparcimiento’. “Les gusta comparar los costos de servicios como tiquetes aéreos, planes turísticos, entradas a cine y eventos. Además, consumen más productos de entretenimiento por el auge de Netflix y servicios como Fox Play, HBO Go o Direct TV Play”, ejemplifica Alarcón.

Entre los aspectos que contribuyen a la consolidación del comercio electrónico, están la variedad y seguridad en los medios de pago, los precios especiales y promociones (ocho de cada 10 personas respondieron que era uno de los aspectos más valorados), los envíos, la logística inversa y la atención post-venta.

Del otro lado, entre las barreras a superar están la desconfianza para hacer transacciones de forma segura a través de internet, la necesidad de mayores avances en materia de bancarización y una mayor educación en términos de compras virtuales.